Existen ciertos términos generales relacionados con las tasas de interés compensatoria que toda persona debe conocer. Entre ellos, el más interesante para los clientes es la TREA, también conocida como la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual, la cual encontramos en productos pasivos (cuentas de ahorro, depósitos a plazo, cuentas corrientes, entre otros).

Si en algún momento has abierto un Depósito a Plazo, de seguro has visto un porcentaje de TREA anunciado o pudiste utilizar una calculadora para saber cuál sería la tasa de interés compensatoria que generaría tu depósito.

Si ese es tu caso o estás interesado en abrir un depósito a plazo en el futuro, te invitamos a leer la siguiente guía en donde te explicamos qué es la TREA, cuál es su importancia y cómo calcularla.

¿Qué es la TREA?

De acuerdo con el Reglamento de Conducta de Mercado de la SBS, la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual o TREA es la tasa que permite comparar el rendimiento total de un producto pasivo.

La TREA considera todos los cargos por comisiones y gastos, incluidos los seguros, cuando corresponda, siempre y cuando se cumplan todas las condiciones pactadas. Además, no se incluyen en este cálculo aquellos pagos por servicios provistos por terceros que sean pagados directamente por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables.

La TREA está compuesta por los siguientes conceptos:

• Tasa de Interés: La TEA es la Tasa efectiva anual que se aplica al depósito, el cual se calcula en un año de 360 días.

• Comisiones: Son cargos por algún servicio adicional o complementario para las operaciones contratadas por los clientes

• Gastos: Son cargos en los que incurre la entidad financiera por algún servicio adicional o complementario para las operaciones contratadas por los clientes.

¿Para qué sirve la TREA?

Comprender qué es la TREA resulta esencial al evaluar productos financieros, ya que la tasa refleja el rendimiento real de una inversión o ahorro al incluir costos, comisiones y condiciones específicas. Dentro del mundo de las finanzas, conocer su función permite tomar decisiones más acertadas.

A continuación, te detallamos los principales usos de la TREA:

Comparar inversiones y productos

La TREA facilita la comparación entre alternativas de ahorro e inversión, ya que revela el beneficio neto que se obtendría. Además, saber qué significa la TREA ayuda a elegir productos con mejor rentabilidad, incluso si presentan tasas nominales similares, permitiendo una evaluación justa y completa entre distintas opciones.

Conocer el rendimiento real del ahorro e inversión

Una de las funciones clave en finanzas es calcular la TREA para conocer cuánto se gana efectivamente al finalizar un periodo. La tasa considera plazos, frecuencia de pagos y todos los costos aplicados, brindando una estimación más precisa del retorno que se obtendrá con cada producto financiero.

Brindar transparencia al incluir costos y comisiones

La TREA incluye todos los cargos que pueden reducir el rendimiento final. Al integrar gastos y comisiones en el cálculo, ofrece mayor transparencia en la comparación de productos financieros. Entender su funcionamiento permite tomar decisiones con información clara y sin sorpresas en el resultado final.

¿En qué se diferencia la TREA de la TCEA?

A diferencia de la TCEA, que se refieren a las tasas que la persona debe pagar a la entidad financiera tras adquirir productos activos como préstamos o realizar consumos con su Tarjeta de Crédito, la TREA es el rendimiento que recibirá la persona que realiza un depósito de ahorros al finalizar un determinado periodo de tiempo.

¿Cuál es la importancia de la TREA?

La TREA es una tasa muy importante porque te permitirá conocer cuál será el rendimiento que tu dinero obtendrá por mantener tus ahorros dentro de la entidad financiera de tu preferencia.

Ahora, ¿en dónde se aplica la TREA? En productos pasivos como las cuentas de ahorro, depósitos a plazo, cuentas CTS, cuentas sueldo, cuentas corrientes, entre otros.

Conocer esta información es vital porque te permitirá comparar los beneficios que te ofrecen los productos de las diferentes entidades financieras del mercado. De esa forma, podrás optar por la cuenta y la entidad bancaria que te ofrezca la mayor ganancia posible y se ajuste a tus necesidades.

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¿Dónde se puede encontrar información de la TREA?

La TREA figura en productos ofrecidos por entidades financieras, como depósitos a plazo, cuentas de ahorro y fondos mutuos. Comprender qué significa la TREA permite evaluar el rendimiento real, ya que considera costos, condiciones y frecuencia de pagos desde el inicio del contrato.

También se encuentra en simuladores virtuales, fichas informativas y plataformas digitales. Si no queda claro qué es, un asesor financiero puede orientarte sobre cómo calcular la TREA y aplicar ese conocimiento al momento de tomar decisiones dentro del ámbito de las finanzas.

¿Cómo calcular la TREA?

De acuerdo con la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), la TREA equivale al rendimiento final del depósito (el cual suma los intereses y resta las comisiones y gastos) sobre el monto inicial del depósito.

Sin embargo, también puedes calcular la TREA a través de una fórmula matemática, la cual te explicaremos a continuación de forma simple y detallada.

Ejemplo de cálculo de TREA

Supongamos que tienes un Depósito a Plazo Digital en Scotiabank donde el Saldo de la cuenta es de S/. 9,000.00, la Tasa Efectiva Anual Fija (TEA) es de 1.45% y el Pago de Intereses se realizará al vencimiento del plazo del depósito, el cual será en 360 días. Además, el Depósito no está sujeto a ningún tipo de comisión.

1. Calcular el Interés

Primero, tienes que realizar el Cálculo del Interés. Para ello, debes tener en cuenta las siguientes variables:

• Fi: Factor de la tasa de interés.

• i: Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA).

• I: Interés total a generarse por el depósito.

• S: Saldo del depósito.

• n: Número de días del depósito.

Ahora, tienes que obtener el Factor de la Tasa de Interés (Fi) con la siguiente fórmula:

Fi = [(1 + i/100)^360/360] - 1

Luego, reemplaza la variable (i) por la cifra de la TEA y ejecuta la fórmula.

Fi = [(1 + 1.45/100)^360/360] - 1

Fi = 1.45%

Ahora que ya descubriste el Factor de la Tasa de Interés, es momento de que halles el Interés Total del Depósito con la siguiente fórmula.

I = Fi * S

Reemplaza la variable (Fi) por la cifra del Factor de la Tasa de Interés y (S) por la cifra del Saldo del Depósito y ejecuta la fórmula.

I = 1.45% * 9,000

I = 130.50

Esta información indica que al término del plazo pactado, tendrás un capital de S/. 9,000.00 e intereses de S/. 130.50.

2. Calcular la TREA

Como ya conoces cuánto será el interés que recibirás (S/. 130.50) y cuál será el monto final de tu depósito (S/. 9,130.50), puedes proceder a calcular la TREA. No se consideran comisiones y gastos porque en nuestro ejemplo no se cobran esos conceptos. En este caso, debes considerar las siguientes variables:

• ia: Tasa de rendimiento efectivo anual (TREA).

• MF: Monto final del depósito.

• MI: Monto inicial del depósito.

• P: Número de periodos en un año (en nuestro ejemplo, los periodos son meses y se calculan 12 periodos en un año).

• T: Último periodo del depósito (12 sería el último periodo del depósito).

Para hallar la TREA, necesitas utilizar la siguiente fórmula.

ia = [(MFT/MI1)^P/T] - 1

Finalmente, reemplaza las variables de la fórmula por las cifras correspondientes y ejecuta la fórmula.

ia = [(9,130.50/9,000)^12/12] - 1

TREA = 0.0145 ≡ 1.45%

Entonces, la TREA para tu depósito de S/. 9,000.00 será de 1.45%.

Podrás encontrar más información sobre el cálculo de la TREA en nuestra guía de Fórmulas y Ejemplos de Depósitos a Plazo.

Productos donde se puede aplicar la TREA

Comprender su significado permite identificar con precisión el rendimiento real que ofrecen distintos instrumentos de ahorro e inversión. Al calcular la TREA, se obtiene un valor que refleja con claridad el beneficio financiero total, lo cual resulta esencial al momento de evaluar alternativas dentro del sistema financiero.

Depósitos a plazo fijo

Aplicar la TREA en depósitos a plazo fijo facilita la comparación entre entidades. El valor obtenido incluye intereses, comisiones y otros gastos, revelando el rendimiento total al vencimiento del depósito. Así se toma una decisión basada en cifras completas y no en tasas referenciales.

Cuentas de ahorro

En cuentas de ahorro, la TREA ofrece un panorama claro del retorno anual esperado. El cálculo integra los intereses generados y los costos cobrados por la entidad financiera. Al evaluar varias opciones con esta métrica, se detectan propuestas con mejor desempeño neto.

Fondos mutuos

Para quienes invierten en fondos mutuos, conocer qué significa TREA permite medir el resultado proyectado después de descontar comisiones por administración, gastos de custodia y otros cargos. Además, aporta claridad al comparar alternativas dentro del universo de productos vinculados a las finanzas personales.

Invierte con inteligencia y respaldo

Comprender qué significa TREA permite analizar con mayor profundidad el rendimiento ofrecido por productos financieros. La TREA refleja cuánto se ganará en realidad al invertir o ahorrar, ya que integra comisiones, gastos y el tiempo de permanencia. Su análisis resulta útil para tomar decisiones alineadas con los objetivos financieros personales.

Aplicar el concepto de qué es la TREA facilita la elección de instrumentos más rentables. Una alternativa clara es abrir una Cuenta Depósito a Plazo Digital en Scotiabank, diseñada para quienes desean controlar mejor sus rendimientos. Aprovechar este indicador fortalece la planificación y mejora el uso eficiente del dinero.

Preguntas frecuentes sobre la TREA

¿Qué es un depósito a plazo?

Es un método de inversión en el que depositas un monto de dinero en un banco o entidad financiera por un periodo de tiempo en específico. Durante este tiempo, no podrás utilizar el dinero. Sin embargo, esta generará un interés a favor de acuerdo con la TREA que te ofrezca la entidad.

¿Cuánto es el monto de interés de 1,000 soles?

En una situación hipotética, si depositas S/. 1,000 en una cuenta de depósito a plazo fijo y la TREA anual que te ofrece la entidad financiera es de 1.45%, entonces obtendrás un rendimiento de S/. 14.50 al final del periodo.

¿Qué es la TREA a 6 meses y 12 meses?

Se trata del rendimiento a favor que recibirá tu dinero al término de un periodo de 6 meses o 12 meses, tomando en cuenta la tasa de interés menos las comisiones y gastos. En el caso de los Depósitos a Plazo, solo podrás retirar tu dinero al finalizar dicho periodo.

¿Cómo calcular la TREA de un producto financiero?

Calcular la TREA implica considerar la tasa nominal, el periodo del depósito, comisiones y gastos. La fórmula incluye el rendimiento efectivo anual ajustado a esos elementos. Muchas entidades financieras presentan la TREA calculada para facilitar la comparación entre depósitos a plazo, cuentas de ahorro y fondos mutuos.

¿Qué diferencia hay entre TREA y tasa de interés nominal?

La tasa de interés nominal muestra solo el porcentaje de ganancia ofrecido, sin incluir costos ni frecuencia de pago. En cambio, la TREA refleja el rendimiento real anual del producto financiero, considerando comisiones y gastos. Por ello, permite comparar de forma más precisa entre opciones de inversión.